クレジットカードの利用限度額について徹底解説！あなたの限度額を決めているものとは何？

クレジットカードに加入すると、自動的に設定される利用限度額。一般的にショッピング枠の利用限度額は高く、キャッシング枠の利用限度額は低いですよね。
不況のなか、

利用限度額への思いはさまざまあると思います。
この記事では、クレジットカードの利用限度額はどのように決められるのか、利用限度額を上げたり下げたりしたいときにするべきことなど、徹底解説していきます。

自粛ムードに不況…。こんなときにちょっと、クレジットカードでのキャッシングができたら便利だし助かるよな。

当座の危機を乗り切るためにも、俺たちにとってクレジットカードは欠かせないものになっている。ここでもう一度、クレジットカードの利用限度額についてくわしく学んでみよう！

キャッシング枠の限度額設定。年収の3分の1が一般的！

クレジットカードのキャッシング枠の利用限度額は、どのような基準でされているのかご存じでしょうか。
クレジットカードのキャッシング利用限度額は、【貸金業法】第13条の2で規定されている「総量規制」によって決められています。
キャッシング利用限度額の金額は、消費者金融会社やクレジットカードからのキャッシングの借り入れ金額の合計が、年収の3分の1以内になるよう設定されているのです。

総量規制って何？

まずは、貸金業法第13条の2を紹介しよう。
「貸金業者は、貸付けの契約を締結しようとする場合において、前条第一項の規定による調査により、当該貸付けの契約が個人過剰貸付契約その他顧客等の返済能力を超える貸付けの契約と認められるときは、当該貸付けの契約を締結してはならない。」
具体的には、本人の年収の3分の1を超える貸し付けは禁止とされているんだ。

具体的な数字を挙げてみましょう。
仮にあなたの年収が300万円の場合、貸金業者から借りることのできる金額は100万円までとなります。これは、どこからもキャッシングをしていない場合の金額です。
もし、すでにあなたがAというクレジットカードから50万円のキャッシングをしていた場合、新たにBというクレジットカードから借りられるキャッシングの利用限度額は50万円となります。
Aからも100万円、Bからも100万円というわけではないので、注意してください。

この人がAというクレジットカードから50万円借りていることを、何でBは知っているんだ？

基本的に誰が、どこから、いくら借りているのかというのは、金融業界の中には筒抜けになっていると思っていい。俺たちの借入状況や返済状況は、「信用情報」と呼ばれていて、金融会社は個人の信用情報を裏で全て共有しているんだ。
俺たちの信用情報は、CIC（指定信用情報機関）・JICC（日本信用情報機構）・KSC（全国銀行個人信用情報センター）という3つの機構で管理されている。
これらに登録された自分の情報は、自分でも閲覧できるようになっているんだ。申込書や発行手数料、本人確認書類などが必要だが、お前自分の信用情報を覗いてみないか？

ん～…。手数料がいるならやめとくわ。

一例として、スマホを利用してJICC（日本信用情報機構）のデータベースに登録されている、自分の信用情報をチェックする方法を紹介しましょう。

総量規制の対象になるのは、【貸金業法】が適用される借り入れになります。
下記の利用は総量規制の対象外となります。

ショッピング枠は対象外なんだ。ちょっと安心したな！

英会話スクールの学費やエステなど、形のないものに料金を支払う場合も、キャッシングで払わず、クレジットカードのショッピング枠で支払って分割払いを選べば総量規制の対象外になるぞ。

貸金業法が制定された経緯

何でこの貸金業法が設定されたんだろう。何か知ってるか？

基本的に貸金業法は、無鉄砲な借金を重ねる多重債務者を出さないようにするために設定されたんだ。

貸金業法とは、あなた方一般消費者や、事業を行う方にお金の貸付けを行う「貸金業者」に関する規制などを定めた法律です。
近年、多重債務者の増加が大きな社会問題となっていたことを受け、2006年12月に成立し、その後段階的に改正を重ね、2010年6月に完全施行されました。
総量規制は多重債務問題を解決するべく、「返済能力を超える貸付け」が行われないための判断基準として、定められたものです。

そういえば貸金業者って何？どういう業者のことを言うんだ？金貸し業者っていろいろあるけど、マンガに出てくるような闇金も貸金業者に入るのか？

貸金業者というのは、合法的にお金を貸す業務を行い、なおかつ財務局又は都道府県に登録をしている業者のことを指している。具体的に言うと、消費者金融やクレジットカード会社などがこれに当てはまるな。

銀行や労働金庫も住宅ローンなどでお金を貸しているよ？

銀行や信用金庫、それに信用組合、労働金庫も消費者や事業者に向けてさまざまな融資を行っているが、それは貸金業者には当てはまらない。
さらに闇金に触れるが、闇金は、財務局等に登録をせず、非合法なかたちで貸金業を営んでいるので貸金業者とは呼ばない。闇金の中にはトイチ、トサンなど、違法な金利で消費者や事業者に貸し付けを行ったり、過激な取り立てを行っている。
貸金業法はむしろ、こういった無理な貸し付け業者から消費者を救うためにできた法律なんだ。だから闇金にはできればあまりお世話にならない方法を考えたほうが、身のためかもしれないな。

自分のクレジットカードの利用限度額を知る方法

そもそも、俺の持っているクレジットカードの利用限度額がわからないことに気づいた…

自分のクレジットカードの利用限度額を知る方法を解説する。

クレジットカードの利用限度額を知る方法は、最初にクレジットカードが送られてきた際にもらえるカード発行のご案内（カード送付台紙）に記載があります。
また、毎月のご利用代金明細書にも記載があります。
こちらを破棄してしまって、利用限度額がわからない…といった方には、各種クレジットカード会社の公式サイトに案内がありますので、確認してください。

代表的なクレジットカードの利用限度額確認方法

各クレジットカード会社の利用限度額の確認方法を抜粋しました。利用限度額を確認したいときの参考にしてください。

クレジットカードの限度額を上げる！そのための方法とは

クレジットカードの限度額を上げたいと思う方は、上記に記されたお問い合わせ先から増額の申し込みが可能です。なお、利用枠の増額・引き上げには再度審査が必要になってきます。勤務先や住所の確認が入る可能性があることを覚えておいてください。

この審査は、クレヒス（※）が良好な会員にはもちろん有利に働きます。
日ごろから支払いを滞りなく行っていることがとても大事になってきます。

クレジットカードの限度額を下げる方法とその手続き

クレジットカードをおトクにどんどん使っていきたい！という世間の風潮とは反対に、こう思っている人も多いです。

「クレジットカードの利用はほどほどに控えたい…」
「利用限度額を引き下げて、クレジットカードの利用をミニマムにしたい」

クレジットカードは持っているとメリットが多いものですが、デメリットももちろんあります。それは、下記の2点です。

ただ、クレジットカードの利用歴が長くなればなるほど、自動的に利用限度額は上がっていくものです。利用限度額を引き下げたい場合は、自身でクレジットカード会社へ手続きを取る必要があります。

具体的な手続き方法は、先ほど紹介した各クレジットカード会社の問い合わせ方法を参照し、コンタクトを取ってください。
利用限度額を引き下げる分には審査は基本的に不要ですし、カンタンに済むはず。
そしていったん利用限度額を引き下げても、海外旅行や大きなお買い物をするとあらかじめ分かっていれば、限度額を戻すことも可能です。

クレジットカードの限度額を下げずに不正利用から身を守る方法

クレジットカードの不正利用が不安な方に、限度額を下げる以外の予防策をお伝えします。

それは、“引き落とし銀行に、あまりお金を入れていない銀行を選ぶこと”。

仮に、あなたのクレジットカード情報が抜かれ、50万円の不正利用をされてしまったとします。そのことにあなたが気づかなくても、引き落とし銀行の口座に5万円しか入っていなければ、残高不足で引き落としができません。
引き落としができなければ、クレジットカード会社からあなたに連絡がいきますので、そこで不正利用に気づくことができます。その後の処理は、クレジットカード会社に任せてください。

「引き落としができない履歴が残ると、私のクレヒスにキズがつくのでは？」

そう思う方もいるでしょうが、引き落としができなかったのはあなたの利用によるものではなく、あくまで不正利用によるものなので、クレヒスにキズがつくことはありません。
このように予防策を取っていれば、あなたのサイフは一切痛まずに、不正利用から身を守ることができます。
クレジットカードを複数枚持っている方は、引き落とし口座をメインのクレジットカードとそれ以外に分けて、対策をしておくのが良いでしょう。
事実、お金持ちはそうやって自衛をしているのです。

学生でも申し込めるクレジットカードと利用限度額とは？

あなたが学生でも、18歳以上であればクレジットカードに申し込むことができます。ですが、20歳未満の学生の場合は保護者の同意が必要。クレジットカード会社によっては、下記の内容を確かめるために直接電話をしてくることがありますので、留意してください。

学生が申し込めるクレジットカードの利用限度額はどの程度に設定されているのでしょうか。
学生用クレジットカードの場合、利用限度額は一般的なクレジットカードよりも低く設定されていることが多いです。
相場は以下の金額となっています。

基本的に収入のない学生の場合は、キャッシング枠がつかないことも多いです。キャッシング枠がつくのは、本人がアルバイト等で収入があり、かつその収入を証明できた場合につく場合が多いです。

学生でもクレジットカードの審査に受かるコツとは

学生でも、クレジットカードの1枚は持っていたい時代となりました。家族カードを持てればいいけれど、そうはいかない事情の方もいますよね。
学生でも1枚は、自分名義のクレジットカードが欲しいところです。

学生ながらアルバイトに精をだし、社会人顔負けの収入がある方ならクレジットカードの審査にも通りやすいでしょうが、あくまで学業中心！それほど収入のない学生さんも多いことでしょう。

「自分がクレジットカードに申し込んだって通るわけない…」
「だけど、それでもクレジットカードが必要！」

クレジットカード会社の側にしてみても、学生はいずれ社会人になり、自分の会社の立派な顧客になる人物です。会社側も信用がおける学生さんなら、ぜひ自社のクレジットカードを作って使い続けて欲しい！と思っているはず。
では、学生ながらクレジットカード会社に信用をアピールできるポイントとはなんでしょうか。

それは、“自分名義のスマートフォンを契約・購入していて、分割払いにし、きちんと毎月払い続けている人”です。CIC（指定信用情報機関）・JICC（日本信用情報機構）・KSC（全国銀行個人信用情報センター）で管理されている個人の信用情報の項目の中に、「スマートフォン代金の分割払いを滞りなく支払っているか」という情報も入っているからです。

これがきちんと支払えていれば、学生ながら毎月の利用料金を遅延なく支払える能力がある人物と見なされ、クレジットカードの審査も有利に働くでしょう。

スマートフォンの利用料金を毎月ちゃんと払っているかって、なかなかバカにできないファクターなんだな。

そうだな。っていうか、よくお前ファクターなんて言葉知ってたな。

また、クレジットカードの審査の際、自宅の電話番号に固定電話の電話番号を書いておくこともちょっと有利にはたらくポイントとなります。なぜなら、固定電話があるということは実家暮らしの学生と考えられ、しっかりと親がバックについていると考えられるからです。

こういった何でもないような細かいことを、金融業界の人たちは案外重視していることを忘れないでくださいね。

クレジットカードの限度額を上げられなくても、ポイントでトクをしよう！

ポイントって主婦のイメージ。大のオトコがセコセコとポイント貯めるのって恥ずかしい！

ちょっと待て。そのイメージはさっさと捨てたほうがいいぞ。今やクレジットカードとポイントは、切っても切れない関係にある。今から紹介するポイント術を見たら、お前も考えを改めるだろう。

そこまで？？

クレジットカードは、使い方しだいでいくらでもトクすることができる打ち出の小づち、魔法のカードと言ってもいい。限度額をなかなか上げることができないなら、まずはポイントをゲットしよう。

クレジットカードの利用限度額を自在に操るには、長年の継続利用がキモになる！

クレジットカードの利用限度額について説明してきましたが、

これらの方は、クレジットカードを作れても利用限度額はそれほど高くありません。
コツコツとクレジットカードを使い、毎月滞りなく返済をし、クレヒスを育てる必要があります。

また、アメックスゴールドやダイナーズカードは利用限度額が明確に区切られていません。
入会キャンペーンを行っているタイミングなどでこれらのクレジットカードを作れれば、思いのほか高額な利用限度額をゲットできるかも知れませんね。